Las tarjetas revolving y los microcréditos son dos de los mayores focos de riesgo de endeudamiento que tienen las familias y los particulares. Este hecho ha llevado al Gobierno a aprobar un anteproyecto de ley que regula los créditos al consumo, y limita temporalmente al 22% el interés que se puede cobrar de forma general. Un aspecto clave tanto para los consumidores afectados como para cualquier despacho de abogados especializado en tarjetas revolving.
El Consejo de Ministros aprobó a primeros de año esta normativa debido a que el mercado de los créditos al consumo ha cambiado en los últimos años. La digitalización y la aparición de nuevos modelos de negocio han hecho que el Gobierno actúe. Este anteproyecto se encuentra hasta el 30 de enero en audiencia pública y deberá superar la tramitación parlamentaria.
¿Cómo afecta la nueva medida a las tarjetas revolving?
Hasta que el Real Decreto entre en vigor, el límite máximo será del 22% que se aplicará a las nuevas operaciones. Este límite también se atribuirá a las tarjetas revolving.
Una vez aprobado este proyecto de ley, el interés (TAE) se fijará a partir del interés medio de este tipo de crédito, al que se añadirá un margen establecido dependiendo del importe. De esta forma:
- Para importes iguales o inferiores a 1.500 euros, 15 puntos porcentuales.
- Para importes superiores a 1.500 e inferiores a 6.000 euros, 10 puntos porcentuales.
- Para importes superiores a 6.000 euros, 8 puntos porcentuales.
Otra de las novedades es que también habrá una regulación para los microcréditos, que han proliferado mucho gracias a las plataformas digitales. Se trata de créditos de bajo importe que se devuelven en un periodo de tiempo muy corto, pero con un coste muy alto para el consumidor. En este caso, el Gobierno quiere que este producto se devuelva en un plazo mínimo de tres meses y limita el coste total para el cliente. Esto tiene como objetivo impedir sobreendeudamiento o vulnerabilidad.
Por último, las entidades que puedan conceder este tipo de créditos tendrán que estar registradas y supervisadas por el Banco de España.
¿Cuándo entra en vigor el límite a los créditos revolving?
El anteproyecto de ley anunciado a comienzos de año debe someterse a audiencia pública para presentación de alegaciones por parte de las partes interesadas, y su fecha límite es el 30 de enero. Una vez pasado este tiempo deberá superar la tramitación parlamentaria, así que es difícil poner una fecha para que este proyecto de ley entre en vigor.
De momento, se ha aprobado un límite transitorio del 22% que comenzará a aplicarse tras la publicación legal.
¿A quién afecta?
Esta normativa va dirigida principalmente a las entidades financieras y plataformas que conceden créditos al consumo, incluidas las tarjetas revolving y los microcréditos digitales. No obstante, sus efectos alcanzan de forma directa a los consumidores, que recurren a este tipo de financiación y que pueden encontrarse en situaciones de sobreendeudamiento. La medida busca reforzar la protección del consumidor y tener una mayor seguridad jurídica con el fin de evitar nuevos conflictos.
La nueva limitación de intereses abre una oportunidad para analizar si tu crédito revolving cumple con la legalidad vigente o si has pagado más de lo que correspondía. Contar con abogados expertos en tarjetas revolving es el primer paso para saber cuál es tu situación y qué opciones reales tienes.